收入三分法的讨论还在继续，但一个更具体的问题浮出了水面——理财账户里的钱，到底应该买什么？
老金在群里提出了这个问题：“林老师，你的理财账户里的钱，是怎么配置的？是全部买股票，还是买一些基金、债券什么的？”
“我的理财账户，目前的配置非常简单——只买国债。”我回复道。
消息发出后，群里安静了几秒钟。然后，老金第一个回复：“只买国债？林老师，你不是在开玩笑吧？国债的收益率那么低，能赚什么钱？”
“我没有开玩笑。”我回复道，“在目前的熊市环境下，我的理财账户，确实只买国债。”
“为什么？”老金问道，“现在股市跌了这么多，不是应该抄底吗？为什么反而去买国债？”
“因为，我的理财账户里的钱，是用来‘保值’的，不是用来‘增值’的。”我解释道，“在熊市中，最重要的不是赚钱，而是保住本金。国债虽然收益率低，但它是无风险的。买了国债，我的本金就安全了。”
“那等牛市来了，再买股票，不是更好吗？”老金问道。
“等牛市来了，再买股票，就晚了。”我回复道，“牛市来了，股价已经涨上去了，你再买，成本就高了。正确的做法，是在熊市中逐步建仓，在牛市中逐步减仓。但现在，熊市才刚刚开始，市场还没有见底。现在抄底，风险很大。”
“所以，我的策略是——在熊市初期和中期，理财账户的钱，全部买国债，保本为主。等熊市进入末期，市场极度恐慌的时候，再把国债卖掉，换成股票。这样，既能保住本金，又能抓住抄底的机会。”
消息发出后，群里陷入了更深的思考。
明觉说：“林老师，你的策略让我想起了‘美林时钟’理论。在经济衰退期，债券是最好的资产。在复苏期，股票是最好的资产。你现在买国债，正是顺应了经济周期的规律。”
知行不易说：“林老师，你的策略虽然保守，但非常稳健。在熊市中，保住本金比追求收益更重要。国债虽然收益低，但胜在安全。”
锅王说：“林老师，我决定也按照你的方法，把理财账户的钱全部买国债。虽然收益低，但至少不会亏。”
降龙说：“林老师
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